こんにちは、ことねFPオフィスの今村です。
私は1級FP技能士として独立しファイナンシャルプランナーとして、家計改善や資産運用のサポートをしています。これまで月数万円単位の改善を実現したお客様もいます。
悩む人独立系FPは本当に信頼できるの？怪しくない？
1級FPのもと正直に言って独立系FPも企業系FPも怪しい人が多いのが現状です。
ここで言う「怪しい」というのは、顧客から利益構造が見えないという意味です。
正直企業系FPよりは商品を持っていない中立のFPが多いのですが、独立系FPでも金融商品を販売しているケースもあり、消費者からは中立かどうか分かりづらいのも事実です。
独立系FPは怪しくない？という質問に対しては怪しい独立系FPもいるという回答になります。
今回はなぜ独立系FPでも怪しいFPがいるのか？どうやれば良い独立系FPに出会えるか整理しましたのでこの記事を読んで良いFPに出会い人生をより豊かにしてください。
※FP無料相談のカラクリについては下の記事で紹介していますので参考にしてください。
目次
怪しい独立系FPが存在する3つの理由
「独立系FP」という言葉は、企業系FPと比べて使われることが多い表現で、特定の金融機関に所属していないことから、中立で安心できる印象を持たれやすい言葉です。
しかし実際には、「独立しているかどうか」と「提案が中立かどうか」は必ずしも一致しません。
ここでは、その理由を整理します。
① 「独立系」という言葉による印象の影響
「独立系」という表現は、中立的で専門性が高い印象を与えやすく、集客上もよく使われる言葉です。
ただし、この言葉には明確な統一定義があるわけではなく、FPごとに意味合いが異なります。
そのため、「独立系＝完全に中立」という理解は必ずしも正確ではありません。
② 代理店として活動しながらFPを名乗るケース
FPの中には、もともと保険会社や不動産会社に所属していた人が、独立後に保険代理店などとして活動しているケースもあります。
この場合、立場としては独立していても、実際には保険商品や金融商品を取り扱い、その販売手数料が収益の一部または中心になっていることもあります。
そのため「FP」という名称で活動していても、実態としては相談業務と商品販売が一体になっているケースもあり、利用者からは役割が分かりづらくなることがあります。
③ 報酬体系が分かりづらく、全体像が見えにくいケース
独立系FPは料金体系が「相談料のみ」「無料相談＋販売報酬」などさまざまで、利用者からは全体のコスト構造が分かりにくい場合があります。
逆に企業系FPであれば相談は無料とわかりやすいのですが、独立系であれば、最初に料金体系が見えずトラブルになる危険性もあります。
このような理由で独立系FPなのに「何か怪しい」、「安心して相談できない」と感じることがあります。
ではどうすればいいのか3つ紹介します。
信頼できるFPの見分け方3選
安心して相談できるFPを見つけるには、以下のチェックポイントがあります。
① チェックすべき2つの資格
ファイナンシャルプランナーを選ぶ際は、資格と実績の両方を確認することが重要です。
「ファイナンシャルプランナー」という名称は法律で独占されていないため、資格がなくても名乗ることができます。
そのため、相談する際には一定の基準として資格の有無を確認することが、最低限の判断材料になります。
ただし、資格があること自体は十分条件ではなく、あくまで最低限の目安です。
代表的な基準としては、1級FP技能士またはCFP®認定者が挙げられます。
これらはFP資格の中でも上位資格にあたり、一定以上の知識水準を示す一つの目安になります。
一方で、2級FP技能士までは比較的取得しやすい側面もあるため、資格の等級によって知識差がある点も理解しておく必要があります。
また、資格を持っていても実務経験や知識レベルには個人差があります。
もう一つの判断軸として、J-FLEC認定アドバイザーという制度があります。
J-FLECとは金融教育を推進する公的な枠組み（金融庁所管の認可法人）であり、一定の基準を満たし、かつ面接等の審査を経て認定される仕組みです。
そのため、特定の金融商品の販売を前提としない立場で活動しているアドバイザーの一つの目安になります。
※私自身もJ-FLEC認定アドバイザーとして活動していますが、この制度は商品販売を目的とする立場とは分けて評価される仕組みになっています。
つまり、FPを見分ける際は「1級FP技能士またはCFP®認定者」＋「J-FLEC認定アドバイザー」といった基準を一つの目安にすることで、一定の判断材料になります。
どちらもCFP®認定者やJ-FLEC認定アドバイザーは下のボタンから検索できますのでこの中から選ぶと自分で検索するよりは良いFPに出会う確率をあげることができるはずです。
② 相談料と契約内容の事前説明
良いFPを見分けるポイントの2つ目は、相談料と契約内容の事前説明が明確かです。
FPへの相談は決して安いサービスではなく、継続的なサポートになることも多いため、事前に全体像が見えないとトラブルや不安につながる可能性があります。
そのため、料金体系やサポート内容が明確であるかどうかは非常に重要な判断基準になります。
信頼できるFPは、初回相談の段階で以下を説明する傾向があります。
- 何回程度の相談が必要か
- トータルでどれくらいの費用がかかるか
- どの範囲までサポートしてくれるのか
一方で、金融商品など特定の商品を強く勧めることが中心になっている場合は、相談内容よりも販売が優先されている可能性もあるため注意が必要です。
そのため、FP選びでは「何をしてくれるか」だけでなく、費用や契約内容を最初に明確に説明してくれるかどうかを確認することが重要です。
③ 良いFPを見抜く3つの質問
良いFPを見抜くための質問は次の3つです。
① 「今の保険、減らせるものはありますか？」
② 「どうやって報酬を得ていますか？」
③ 「投資をしたらどれくらい増えるものですか？」
良いFPならこの質問は嫌ではありません。
この質問をしたときの相手の対応でかなり見抜くことができます。
下の記事で詳しく紹介しています。
まとめ：安心できるFPを見極めるポイント
独立系FPだからといって、安心とは限りません。
① 1級FP技能士やCFP®認定者＋J-FLEC認定アドバイザーである
② 相談料と契約内容の事前説明が明確である
③ 3つの質問に明確に答えられる
これらを満たすFPであなたが合うと感じれば、良いFPの可能性は高いと思います。
大切なのは、資格や実績、報酬の透明性を確認し、十分に調べて選ぶことです。
安心して相談できるFPは、金融商品を売る人ではなく、あなたの人生設計を共に考え、将来の資産形成の強力なパートナーになってくれます。
この記事を参考にして、心から信頼できるFPを見つけてください。
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この記事を書いたのは、CFP®認定者・FP1級技能士の今村元気です。西宮市を中心に、中立的な立場で家計や資産形成の相談・伴走支援を行う「ことねFPオフィス」を運営しています。詳しくは[運営者情報]をご覧ください。