✔ 「家計を見直したい」と思っても
何から手をつければいいかわからない。
✔ あらゆる節約をためしても
成果を実感できていない。
そんな人も多いと思います。
この記事では家計見直しの
ステップを紹介します。
私自身もやっている王道の方法です。
家計管理は土台づくりが9割です。
この記事を読んで実行すれば
これまでなかなかうまく行かなかった人でも
成果が出て、楽しくなるはずです。
家計の土台をつくる4つの実践アクション
家計改善は部分的な節約ではなく、
全体設計から始めることが重要です。
これから紹介するのは、
家計を経営視点で整えるための
4つの実践アクションです。
順番どおりに進めれば、
家計の基礎体力は確実に向上します。
① 節約より先にやるべき【3つの整理】
最初にやることは節約ではありません。
銀行・証券口座・決済手段の洗い出しです。
- 銀行口座はいくつあるか
- 証券口座はどこにいくつあるか
- クレカは何枚使っているか
- スマホ決済は何を使っているか
これらをすべて書き出します。
そして可能な限り全て一本化します。
目安としてはこんな感じです↓
- 銀行口座2個
- 証券口座2個
- 決済は合わせて1種類
事業をやっていない人なら
これぐらいを目指しましょう！
手間はかかります。
しかし、家計改善において
これほど効果の高い方法は多くありません。
口座が分散していると、
お金の流れが見えません。
管理が複雑になるほど、
ムダは増えます。
「使っていない口座を解約する」だけでも、
家計は一段引き締まります。
ここを省略するとうまくいきません。
② 固定費の見える化が家計改善のカギ
次に取り組むのが、
固定費の見える化です。
ここがぐっと成果がでやすい部分です。
家計の支出は、
大きく固定費と変動費に分けられます。
固定費とは、
毎月ほぼ同じ金額がかかる支出のことです。
たとえば、
家賃、住宅ローン、保険料、通信費などが
当てはまります。
使った量に関係なく、
基本的に一定額が発生するのが特徴です。
一方、変動費とは、
月によって金額が変わる支出のことです。
食費、交際費、外食費などが代表例です。
使い方次第で増減するのが特徴です。
大前提として
「節約の順番は固定費から」です。
固定費は一度見直すと、効果が長く続きます。
それに設定さえすれば我慢がいりません。
更に成果が明確に数字で実感できます。
たとえば、
通信費を3,000円下げれば、
その効果は毎月自動的に続きます。
しかし、食費を3,000円減らそうとすると、
毎月我慢が必要になります。
また日数や生活要因によってブレやすく、
成果なのかたまたまなのか判断が困難です。
- 固定費は仕組みで減らすお金
- 変動費は意識でコントロールするお金
この違いを理解するだけでも、
家計管理はぐっと楽になります。
ほとんどの方の場合、
節約は固定費だけでも十分効果が出ます。
ここでやりたいのは改善ではありません。
洗い出しです。
固定費管理シートを作成します。
家賃、保険料、スマホ代などを一覧にし、
- 月額いくら
- 年額いくら
まで落とし込みます。
年額で見ると、大きさがわかります。
例えば月1,000円のサブスクも、年12,000円。
複数あれば数万円になります。
固定費管理シートが完成すると、
家計の骨格が見えます。
ここまでで、
家計の土台はかなり整います。
③ 個人バランスシート（BS）を作る
次は一段レベルを上げます。
個人BS（バランスシート）を作成します。
資産と負債を書き出します。
資産
- 預貯金
- 投資信託・株式
- 保険の解約返戻金
- 不動産
負債
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 奨学金
- クレジット残債
これを一覧にすると、
「自分はいくら持っているのか」
「純資産はいくらか」が明確になります。
家計改善は感覚ではなく数字です。
BSが完成すると、
家計は経営状態に近づきます。
BSの重要性は
下記のnote記事に書いていますので
（お金が増えない理由は資産と負債の勘違い）
参考にされてください。
お金を増やしたいなら
避けては通れない重要論点です。
④ 固定費の見直しは優先順位が9割
全体像が見えたら、
いよいよ固定費の見直しに入ります。
ポイントは一つ。
金額の大きいものから着手することです。
優先順位の目安は次の通りです。
・住宅（住宅ローンの借り換え、家賃の適正確認）
・車（本当に必要か、維持費は妥当か）
・保険（保障内容が過剰になっていないか）
・スマホ（格安SIMの検討）
・ネット回線（契約内容の見直し）
・各種サブスクリプション
一つひとつ丁寧に確認していきます。
固定費は一度下げれば、
その効果が長く続きます。
しかも、
日々の我慢はほとんど必要ありません。
食費のように毎月努力するのではなく、
仕組みを整えることで
自然と支出が下がるのです。
ここまで完了すれば、
家計の基礎体力は大きく向上しています。
土台が整った状態で初めて、
貯蓄や資産形成が安定し、
積み上がっていくのです。
家計簿の前に整えるべき3つの準備
- 各種口座、決済手段の整理
- 固定費の見直し
- 個人BS（バランスシート）の作成
これらを整えずに家計簿をつけても、
効果は限定的です。
家計簿は「記録する道具」であり、
家計を整える仕組みではありません。
まずは土台をつくることが重要です。
口座と決済手段を整理し、
固定費を把握し、
個人BSで資産と負債の全体像を確認する。
ここまでできて、
はじめて家計簿や定期チェックが
意味を持ちます。
最初の準備を飛ばすと、
家計簿をつけても成果が実感しにくく、
やがて続かなくなってしまいます。
面倒に感じるかもしれません。
しかし、この基礎を丁寧に積み上げた人程、
着実にお金を増やしています。
家計管理はやればやるほど上達します。
正しい順番で取り組めば、
再現性は高いものです。
もし一人で進めるのが難しい場合は、
相談や伴走支援もおすすめです。
伴走支援では、
固定費・決済管理シート、
保険見直しシート、
個人BSテンプレートなど、
実際に使用しているツールを共有しながら、
一歩ずつ改善していきます。
まとめ
- 口座・決済手段を一本化
- 固定費管理シート作成（月額・年額）
- 個人BS作成
- 車・家・保険・スマホ等を見直す
- 定期チェック
ここまでできれば、
あなたの家計はかなり優秀です。
特別な節約術よりも、
まずは「全体を整えること」。
今日から一つずつ進めれば、
家計は必ず変わります。
焦らず、でも着実に。
あなたの家計は、
ちゃんと良くなります。