✔ 車の保険が高すぎる
✔ 見直したいけどよくわからない
✔ 見直すことが面倒
あなたはこんな風に悩んでいませんか。
確かに専門用語が多すぎて難しいですよね。それに保険なので安易に見直すと怖いですよね。
でも大丈夫です。
今回はCFP®認定者で現役ファイナンシャルプランナーの私が初心者にもわかりやすいように重要かつ効果が高いところを厳選して理解できるような記事にしました。
この記事を読めば致命傷を避けながらも、安心して車の保険が高すぎる問題を解決できます。
1. なぜ車の保険料は高く感じるのか？
車の保険料が高く感じるのは、「複雑すぎて見直せない」「補償内容が合っていない」「情報不足で安くできない」からです。
多くの人が保険料を高く感じる背景には、保険の仕組み自体の複雑さがあります。
そして走行距離や年齢、使用方法など個人によるものも適切な補償内容が一律ではありません。そのため補償内容があっていない方も多いのです。
さらに、ネット上でも保険会社の広告が多い割に、どこで保険料を下げられるかの情報はまだまだ不足しています。
結果的に「とりあえず加入しておく」状態になりやすいのです。
例えば、任意保険に加入していても…
- 車両保険はフルカバーにしている
- 走行距離が少ない割に保障が大きすぎる
- 家族限定や年齢条件を使っていない
- 複数社の見積もりを比較していない
このような場合、無駄に保険料を支払っていることがあります。
つまり、車の保険が高すぎると感じるのは「仕組みがわからず、最適化できていないから」です。
少し手をかけて補償を整理し、比較・見直しをするだけで、無駄な出費を減らすことができます。
※生命保険や保険の基本的な考え方を知りたい方は下の過去の記事を参考にされてください。
2. そもそも車の任意保険は必要なのか
ここからは少しだけ基本的な知識を紹介します。
そもそも任意保険はなぜ必要なのか抑えた上でどれが必要で、どれが見直せそうかみていきます。
任意保険は必須！自賠責だけでは守れないリスク
車を運転するなら、自賠責保険は必ず加入しなければなりません。自賠責保険は「事故で他人を傷つけたときの最低限の補償」とよく言われます。
正確に言うと法的に義務付けられているけど、現実的には自賠責保険だけでは最低限も守れていません。
自賠責保険（強制保険）の保障内容は、人身事故で相手方を死傷させた場合の「対人賠償」のみを補償し、物損・自身の怪我・自損事故は対象外です。
補償上限は被害者1名につき死亡3,000万円、後遺障害最大4,000万円、傷害120万円。これを超える恐れがあるため任意保険が必要になります。
たとえば、運転中に事故で相手が亡くなった場合、自賠責保険だけでは賠償額が足りず、残りの数千万円は自分の負担になります。
こうなると、人生が大きく狂うほどの金銭的リスクです。
しかし、任意保険に加入していれば、自賠責を超える部分も補償され、経済的な致命傷を避けることができます。
また事故で高額賠償が必要になったとき、弁護士を自分で雇うと数十万〜数百万円かかります。
ロードサービスも現実的にはつけておく方が賢明です。
ロードサービスや弁護士費用特約はコストも低いため、現実的に必須です。
対人・対物無制限とセットで、これだけで致命的リスクをかなり防げます。このように任意保険は「自分や相手の車の損害、追加の補償もカバーする保険」ですが、現実的には対人対物は無制限や弁護士、ロードサービス特約は必須レベルの保障です。
3. 初心者でもできる！車保険の節約ポイント3選
ここからは具体的に見直しやすい保障内容を3つ見ていきます。
自分に当てはめて考えてみてください。
① 車両保険を見直してムダを減らす
車両保険は自分の車を保障しますが、貯金で対応できる場合は必須ではありません。
特に中古車など特に高級車でも無ければ貯金で対応可能です。
年式10年以上の車であれば、修理費用より保険料が高くなることもあります。
私の知っている人で自分の車に傷がついたけど保険料が上がるから貯金で対応したという形がいましたが、それなら最初から保険ではなく貯金で備えたらいいと思います。
このような点を考慮すると、必要なときだけ加入する方が賢明です。
② 運転者の範囲を限定して保険料を節約
運転者を家族限定にするだけでも保険料を節約できます。
保険対象の範囲を限定することでリスクが減るためです。
実際につけているけど現実には本人しか運転していないケースを良く見かけます。
このような場合は念のため保険料を支払うよりも、本人以外は運転しないと決めてしまう方が有効です。
本人しか運転していないのに本人限定にしていないのは無駄に保険に入っていると言えるのです。
③ 必要な特約だけを選ぶ｜無駄な補償はカット
特約には無駄な保障が入っている可能性があります。
特約意識していなくても沢山ついている場合があるからです。
例えば、「よくわからないから入っている」「念のため合ったほうがいい」「もともと書いてあったから外してない」場合があります。
これらはどんな特約か数分調べるだけで節約できる可能性があります。
ロードサービスや弁護士費用特約など、必要なものだけ選びましょう。
まとめ｜保険料を下げつつ安心を手に入れる方法
車の保険料が高く感じるのは、仕組みが複雑で最適化できていないからです。
少し手をかけて補償を整理し、比較・見直すだけで無駄な出費を減らせます。
- 任意保険は必須：自賠責だけでは高額事故のリスクを防げない
- 対人・対物無制限＋弁護士費用特約：致命的リスクをほぼ防ぐ最低限のセット
- 車両保険や特約の見直し：必要な補償だけに絞る
- 運転者限定：保険料の節約にも直結
これらの今日のポイントを参考に高すぎた車の保険を見直して、スリムな家計を構築していってくださいね！
この記事を書いたのは、CFP®認定者・FP1級技能士の今村元気です。西宮市を中心に、中立的な立場で家計や資産形成の相談・伴走支援を行う「ことねFPオフィス」を運営しています。詳しくは[運営者情報]をご覧ください。