お金や保険の相談先が、よくわからない。
FP、銀行、保険会社、
どこに相談すれば
いいのか迷っている。
無料相談も多いけれど、
本当に安心して相談していいのか、
不安を感じていませんか。
これからFP・お金・保険の
相談を考えている方ほど、
知っておいてほしい現実があります。
「FP無料相談」、「保険の無料相談」
「お金の相談がタダでできる」…など、
一見すると、とても親切で
安心できる仕組みに見えます。
しかし実際には、
無料で成り立つ相談には、
必ず裏側の仕組みがあります。
そしてその仕組みは、
必ずしも相談者の利益と一致していません。
あなたがこの記事を読んでいる事実は
無料に違和感を持ったからかもしれません。
この記事では、
西宮市でFP・お金・保険相談を
考えている方に向けて、
- なぜ無料相談が成り立たないのか
- 消費者には見せない利益構造
- 本当に役に立つ相談相手の選び方
これらについて、
できるだけわかりやすくお伝えします。
無料相談が成り立たない理由
まず大前提として、
相談という行為は本来、
時間と専門性の対価です。
- ヒアリング
- 家計・保障・資産状況の整理
- 制度や商品リスクの説明
- 複数案の比較と意思決定の支援
これを本気でやろうとすると、
1回の相談でも相当な時間と労力が
かかります。
それにもかかわらず「無料」で
提供されている場合、
相談そのものではなく、
別のところで収益を得ていると
考えるのが自然です。
冷静に考えてみてください。
お金を払って会場を借りて、
1対１で多くの人に専門家が
無料で助言する仕事が成り立ちますか。
なぜ仕事の時間を使って彼らは
わざわざやるのでしょうか。
言葉を選ばずに言うと「稼げるから」です。
多くの無料FP相談は、
- 保険の契約
- 金融商品の販売
- 特定サービスへの誘導
によって成り立っています。
つまり、相談はゴールではなく入口なのです。
無料でお試しさせて信頼を得ることは
ビジネスにおいては自然なことです。
しかし、商売の構造が見えないように
していることが問題なのです。
堂々と保険を販売しているし手数料が入ると
お伝えして相談を受ければいいのです。
しかし、
「家計相談を受けます」
「ライフプランを考えませんか」
「お金の不安を解消します」
と言って保険を売って自分が手数料を
もらうのは不誠実と言わざるを得ません。
有料相談が高くなる本当の理由
一方で、有料のFP相談を見ると
「1時間1万円以上」、
「数万円〜十数万円」と聞くと
高いと感じる方も多いかもしれません。
しかしこれは相談だけが報酬の場合、
ビジネス構造で見ると、
自然な価格です。
- 売る商品がない
- 契約が目的ではない
- 相談者の状況に合わせて中立に考える
- 相談者の資産増が全て
こうした相談は、
相談料＝売上です。
構造上安く提供できないのです。
例えばスポーツジムを考えてみてください。
皆自由に運動してくださいという仕組みなら
少しは安く提供できるでしょう。
しかし、FPの個別相談は
パーソナルジムのようなものです。
１対１である以上
単価はある程度かかるのが普通です。
お試し以外に無料や5,000円以下の
パーソナルジムがあったら驚きませんか。
ビジネスとして継続できないのです。
有料相談が高く見えるのは、
裏で商品マージンを取っていない分、
表に「相談料」が出ているだけなのです。
大きなメリットは
顧客とFPが同じ目的であることです。
「顧客の資産増」です。
それができなければ
中立FPの仕事はなくなります。
料金はかかるけど真剣勝負です。
保険の仲介手数料は開示されていない
保険相談で特に注意が必要なのが、
仲介手数料が原則として開示されない点です。
- どの保険を勧めると、いくら入るのか
- なぜその商品なのか
- 他の商品と比べてどうなのか
相談者には、ほとんど見えません。
その結果、
「自分に合っているから勧められた」のか
「収益性が高いから勧められた」のか
区別がつかない構造になっています。
これは個々の担当者の善悪ではなく、
業界構造の問題です。
でも、顧客にとって良い商品は
手数料の安い商品です。
なぜなら手数料が高いと
受け取る保険金や保障は少なくなるからです。
しかし売る側にとってメリットがあるのは
当然手数料の高い商品です。
このような構造を利益相反といいます。
顧客の利益と、売り手の利益が
反してしまう状態です。
本来、仲介手数料は公開されるべきものです。
投資信託や不動産取引では、
手数料の内訳が公表されています。
さらに、株式売買手数料や
クレジットカードの年会費、
住宅ローンの各種手数料も、
事前に明示されています。
それにもかかわらず、
保険の仲介手数料だけは、
消費者から見えにくい構造のまま
になっています。
これは当たり前ではないのです。
本来開示すべき情報が
開示されていない状態です。
「保険を売らないFP」は消費者から見分けられない
このような情報の不公平性もあり、
最近は「中立FP」「独立系FP」という言葉を
聞くようになりました。
しかし実際には、
- 本当に商品を全く売らないFPなのか
- 一部だけ売っていないのか
- 裏で連携したり、マージンをもらったりして
不動産や保険、金融商品を販売している人か
消費者側から見分けるのは非常に難しいのが現実です。
資格や肩書きだけでは、そのFPが
どこで収益を得ているのかがわかりません。
これも保険募集人登録をしているFPなのか
保険や金融資産販売の登録をしていないFPなのか
本来は明確に示すべきことだと私は思います。
お金の相談という重要な相談で
相談で対価をもらっているか？
販売手数料で対価をもらっているか？
こんなに重要な情報が、
消費者に開示されていないことは
非常に大きな問題だと私は感じます。
FPの多くはどこかに「所属」している
FP（ファイナンシャルプランナー）と聞くと
「家計管理のプロ」、「資産を増やす人」と
認識している方も多いかもしれません。
しかし、現実には下図のようにほとんどが
企業に所属しています。
Screenshot
出典：FP協会ホームページ
- 保険会社・代理店所属
- 銀行・証券会社所属
- 不動産・住宅関連と連動
こうした形で、
何らかの販売組織に属しているFPが多数派です。
また独立FPと士業は７％となっていますが、
前述したように独立FPでも
保険を売っているFPも存在します。
利益相反せず、相談料で報酬を得る
消費者が想像するようなFPは
非常に限られるということがわかります。
顧客の資産のアドバイスという性質上
FPの責任ではなくても、相場の動きで
批判されやすい傾向があります。
個別事情や目的によって助言も変わります。
前提を揃えないと
どうしても短時間で解決策を出すのは困難です。
当然料金を支払うメリットを
感じていただけないと
継続して相談を受けることができません。
その点、保険や不動産販売は
批判されても「説明しました」と
「規約に書いています」逃げることができ、
手数料も稼げるまた販売していることも
言わなければ知られない。
こういったビジネス上の構造もあり、
商品販売の方がやりやすい事情もあります。
「専門家に相談すれば安心」が危険な理由
ここで一つ、重要な視点があります。
- お金のことは銀行
- 保険のことは保険会社
- 家のことは不動産屋やハウスメーカー
断言しますが、この考えは危険です。
もしこのように考えている方がおられたら
ここで再検討してみてください。
一見、正しそうに見えますが、
これはすべて売る側に相談している状態です。
彼らはプロですが、
商品販売のプロです。
もちろんどんな心で仕事をされているかは
わかりません。
それでも、
商品を売ることで利益を得ている。
これだけは誰も否定できないはずです。
決してお客様に得をさせるプロではないのです。
例えば車屋さんに
「車を買ったほうがいいか迷っています」と
相談したらどうでしょう？
新車を案内されるに決まっています。
金融商品や保険を販売しているFPに
お金の相談をすることはこれと
同じようなことです。
このような
利益相反が起きやすい構造です。
私が西宮市で「保険を売らないFP」をしている理由
こうした構造に違和感を持ち、
私は西宮市で保険を売らないFPとして
活動しています。
- 相談料をいただく
- 特定の商品を勧めない
- 正直にお話する
- 必要ないものは必要ない
これは決して楽なやり方ではありません。
ですが、相談者の立場だけで考えるためには
この形が必要だと考えています。
本業で商品を売らないFPをやるのは
簡単ではありません。
法人向けサービスや伴走支援、講演などを
組み合わせてお客様と共に
事業を継続して成長させていきます。
理解してくれる本気の方だけに
当然ですが、対価以上の
価値を提供していきます。
誤解してほしくないのは、
無料相談＝すべて悪、
という話ではありません。
私も初回30分は体験していただけるよう
無料にしています。
重要なのは、
- その相談は何で成り立っているのか
- どこで収益を得ているのか
- 誰の利益を優先する構造なのか
これを知ったうえで選ぶことです。
まとめ｜「誰に相談するか」は人生を左右する
お金・保険・住まいは、
人生に長く影響するテーマです。
だからこそ、
「無料だから」
「有名だから」
「専門家だから」ではなく、
構造を理解して相談先を選ぶことが大切です。
西宮市でFP・お金・保険相談を
検討している方にとって、
この記事が一つの判断材料になれば幸いです。
必要であれば、
売ることを前提としない立場から
一緒に整理することも可能です。
このように私は
「顧客資産を増やすこと」に
忠実なFPです。